Il settore del digital lending e del fintech si trova di fronte a un'evoluzione senza precedenti nelle tecniche di frode. Secondo le ultime rilevazioni dell'Osservatorio Frodi Creditizie di CRIF, le frodi con furto d’identità in Italia hanno superato i 165 milioni di euro di perdite complessive nel 2025, segnando un incremento del 10,7% rispetto all'anno precedente. Uno scenario confermato dalle analisi di Experian Italia, dove due aziende su tre prevedono un'ulteriore recrudescenza dei rischi e il 68% ammette di non disporre ancora di contromisure tecnologiche adeguate.

I sistemi di credito tradizionali soffrono di un punto cieco strutturale: storicamente focalizzati sul confermare la capacità economica del richiedente, lasciano sguarnito il momento dell'erogazione dei fondi. Come spiega Anna Ongaro, Country Manager di Sis ID per l’Italia, le organizzazioni criminali non cercano più di falsificare i parametri di solvibilità, ma preferiscono utilizzare identità reali e pulite tramite furto di dati, limitandosi a modificare l'IBAN di destinazione. Questo meccanismo aggira i tradizionali controlli di credit scoring, provocando l'erogazione dell'importo corretto sul conto bancario sbagliato.

L'affidamento a verifiche tardive o ex-post genera impatti economici ben superiori al valore del capitale sottratto. I dati congiunti di Eftsure e Sis ID indicano un moltiplicatore del danno pari a circa quattro euro per ogni euro perso, calcolando le spese di gestione della crisi, i costi investigativi interni ed il danno reputazionale. Inoltre, registrare i prestiti fraudolenti come semplici insolvenze ordinarie altera i modelli di rischio, provocando un ingiustificato inasprimento dell'accesso al credito per i clienti legittimi e aumentando la pressione delle autorità di vigilanza sulla compliance preventiva.

La risposta tecnologica del settore risiede nella transizione verso network di verifica condivisi ed in tempo reale, capaci di incrociare i dati di titolarità dei conti tra migliaia di organizzazioni collegate anziché affidarsi ai registri isolati di singoli istituti. Nel contesto del lending digitale, dove la velocità di approvazione è determinante, una verifica all'ingresso precisa consente di automatizzare la gestione delle pratiche regolari, instradando gli eventuali disallineamenti di dati verso una gestione manuale qualificata per evitare rifiuti ingiustificati ed erigere uno scudo collaborativo a protezione dell'intero ecosistema.